Bagaimana pihak bank
menilai pendapatan seseorang yang bekerja sendiri?
Wang hasil perniagaan tadi, seelok-eloknya
terus dimasukkan dalam akaun yang didaftarkan atas penama syarikat.
Seelok-eloknya bukalah akaun semasa berbanding akaun simpanan yer. Ini kerana
penyata akaun semasa dikeluarkan setiap bulan, berbanding akaun simpanan.
Jika anda ingin membuat pembayaran menggunakan
wang hasil perniagaan, seelok – eloknya gunakan cek atau transaksi atas talian.
Dengan cara ini, penyata akaun bank akan lebih kemas dan tersusun. Anda akan
tahu kemana duit anda dibelanjakan.
Mari kita lihat contoh penyata akaun Encik S
seperti di bawah:
Bulan 1 : RM50,000
Bulan 2 : RM65,000
Bulan 3 : RM45,000
Bulan 4 : RM55,000
Bulan 5 : RM60,000
Bulan 6 : RM70,000
Purata perniagaan Encik S adalah RM57,500
(jumlah hasil perniagaan selama 6 bulan dibahagi 6).
Nampak banyak kan?
Tapi pihak bank tidak akan
terus ambil RM57,500 sebagai pendapatan Encik S. Biasanya pihak bank hanya
megambil kira 20% dari purata hasil perniagaan. Lebihan wang yang lain dikira
sebagai kos operasi syarikat,
Pendapatan bulanan : 20% x RM57,500 = RM11,500
RM11,500 adalah jumlah pendapatan Encik S
sebulan yang akan dikira untuk kelayakan mendapat pinjaman perumahan.
Saya dah ada penyata
akaun untuk 6 bulan. Sekarang layakkah saya untuk membuat pinjaman perumahan?
Eh belum lagi. Walaupun anda sudah berjaya
membuktikan pada pihak bank yang perniagaan anda menguntungkan dan mampu
membuat simpanan setiap bulan, ini tidak bermakna pinjaman perumahan anda confirm lulus.
Kelulusan pinjaman anda bergantung kepada
pendapatan, komitmen perbelanjaan dan displin anda sebagai seorang peminjam
(inilah pentingnya laporan CCRIS).
Selalunya jumlah komitmen peribadi yang
dibenarkan oleh pihak bank adalah 60% ; ini adalah peratusan yg biasa digunakan
(Setiap bank adalah berbeza):
Jumlah komitmen yang dibenarkan : 60% x
RM11,500 = RM6,900
Jika komitmen Encik S dengan pihak bank
seperti di bawah,
Kereta : RM1,000
Rumah : RM2,000
Jumlah komitmen : RM3,000
Jadi, Debt Burden Ratio/ Service (DBR/DSR)
DBR/ DSR : RM3,000/RM11,500 x 100% = 26%
Jika Encik S bercita-cita untuk memiliki rumah
yang bernilai RM450,000, tempoh pinjaman 30 tahun dan kadar faedah konservatif
5%, ansuran bulanan lebih kurang RM1,900.
Ini bermakna DBR/DSR baru untuk Encik S
selepas mengambil kira pinjaman perumahan yang terbaru ialah
DBR/ DSR baru : (RM3,000 + RM1,900)/ RM11,500
X 100% = 43%
Peratusan untuk lulus untuk pinjaman ini
adalah tinggi. Tambah – tambah lagi laporan CCRIS Encik S memang cantik macam
di bawah. Banyak tanda '0'. Memang senanglah pinjaman Encik S dapat diluluskan.
Tidak mahu isytihar
hasil cukai (TAX)?
Biasanya peniaga – peniaga kecil tiada masalah untuk memberi penyata akaun mereka selama 6 bulan. Tapi yang paling mendatangkan masalah adalah apabila pihak bank meminta slip pengesahan penerimaan e-B dan bukti pembayaran dari LHDN.
Rata – rata peniaga bila ditanya kenapa tak bayar cukai pendapatan, ini adalah 3 alasan mereka:
- Mereka tidak tahu cara untuk membayar cukai
- Tidak faham bagaimana menguruskan kewangan bagi mempermudahkan proses pengiraan cukai
- Tidak mempunyai asas ilmu terhadap percukaian sewaktu memulakan bisnes
Bila dah tiba masa nak buat pinjaman dari pihak bank, diri sendiri terjerat.
Tapi perlu diingat ye, tidak semudah itu bank akan meluluskan pinjaman walaupun kita telah menunjukkan bukti transaksi 6 bulan. Pasti ramai yang akan/boleh masukkan duit dalam akaun perniagaan anda. Anda haruslah ada paling kurang 2 tahun dokumen declare income tax dari LHDN.
Disclaimer: Maklumat ini adalah sebagai panduan asas / benchmark untuk anda. Tertakluk kepada Undang-Undang/Syarat dan Peraturan dari setiap Bank. Lain Bank lain syarat kelulusan. Dinasihatkan untuk merujuk pihak bank yang anda hendak mohon pinjaman perumahan
Untuk
dapatkan info terkini. Anda boleh isikan maklumat anda didalam kotak di
bahagian atas sebelah kanan ye.
